Pankkirahoitus

Aloittavien mikro- ja pienyritysten yleisin ulkoisen rahoituksen lähde on pankkilaina. Suomen Yrittäjät, Finnvera ja Työ- ja elinkeinoministeriö julkaisevat kaksi kertaa vuodessa Pk-yritysbarometrin. Syksyn 2019 julkaisun mukaan, lähes 70 % Pk-yrityksistä valitsee pankin rahoituksen ensisijaiseksi vaihtoehdoksi. Pankkirahoituksen suosio on kuitenkin laskenut hieman viime vuosina, johtuen kiristyneistä lainaehdoista ja saatavuuden heikkenemisestä. Aloittavien yritysten kohdalla ongelmaksi on muodostunut se, että pankkilainalle vaaditaan tyypillisesti likvidi reaalivakuus. Aloittavalla yrityksellä on harvoin käytettävissä vakuuksia lainalle, jolloin lainan saatavuus heikkenee. 

Pankit jakautuvat Suomessa neljään eri pankkityyppiin. Pankkityypit ovat Suomessa liikepankit, osuus- ja paikallisosuuspankit, säästöpankit sekä ulkoimaisten luottolaitosten sivukonttorit. Aloittava yritys voi saada pankista pitkä- ja lyhytaikaista lainaa. Pankkien tarjoamia yrityslainamuotoja ovat muun muassa pitkäaikaisiin investointeihin tarkoitetut yrityslainat sekä käyttöpääomalainat ja myyntisaatavarahoitukset. 

Pankkilainan etuna muihin rahoituslähteisiin verrattuna on sen joustavuus. Yrityksellä on usein taloudellisesti haastavia aikoja ja pankkilainan maksuaikataulujen muutokset ovat usein neuvoteltavissa pankin kanssa. Pankkilainan ongelmana on taas aloittavan yrityksen kohdalla usein tiukat vakuusvaatimukset. Pankit haluavat varmistaa lainojen takaisinmaksun ja näin ollen vaativat lainoillensa turvaavat vakuudet. Onkin hyvin tyypillistä, että aloittavan yrityksen omistajat joutuvat takaamaan yrityksensä lainoja myös henkilökohtaisella omaisuudellaan